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금융회사의 구미를 당기는 노후 보장 상품 시장

SRF Radio Echo der Zeit , 3.6.2019


스위스 사람이 가장 걱정하는 것은 노후 대비책이다. 이것은 SRF 데이터 팀이 지난 20년간의 설문을 분석해서 나온 결과다. 이들의 걱정이 어떤 특정 회사들에게는 이득이 될까?


스위스에는 어떤 걱정거리가 있을까. 여론 조사 기관 GFS 베른은 크레딧 스위스 Credit Suiss 은행의 의뢰를 받고 매년 스위스 사람들의 걱정과 두려움에 대해 설문 조사하고, 결과에 순위를 매겨 공개한다. SRF 데이터 팀의 자료를 분석 평가한 우리 편집부는 지난 20년간의 설문 결과에서 걱정거리들을 요약하고, 서로 비교했다. 그러면서 눈에 띄었던 것은 노후 대비가 늘 맨 앞순위에 위치한다는 것이다. 경제부 클라우스 암만Klaus Amman 이 그 덕에 누가 이익을 취하는지에 대해 취재했다.


사실 스위스는 이웃 나라와 비교해서 노후 대비에 대해 걱정을 할 이유가 덜 하다고 재무 상담 회사 자산 파트너 Vermögenspartner의 창립자 플로리안 슈비거는 말한다.


„노후 보장 시스템을 들여다보고 비교하면, 스위스의 성적은 아주 훌륭하다. 사실 걱정할 이유가 없는 것이다. 하지만 시스템 수준이 높으면, 그것을 잃어버리게 될까 두려워하는 것은 어떻게 보면 당연하고, 인간적이기도 하다.“



VZ 자산 센터 Vermögenszentrum의 카를 플루바허Karl Flubacher는 사람들이 걱정을 하는데는 다른 이유가 있다고 말한다.


„우리는 지난 몇 년 간 특히 직업 연금에서 퇴직 급여가 급격히 감소했다고 이야기해 왔고, 또 그것을 감수해야 했다. 그래서 개인 연금이 눈에 띄게 관심의 초점을 받게 됐고, 때때로 연금 생활을 재정적으로 더 안전하게 하기 위한 수단이기도 하다는 것을 받아들여야 했다. „


의무 연금이 불안해 보이니까, 자발적인 대비책이 늘어나고 있다. 개인연금은 직업 연금보다 훨씬 적다. 직업 연금이 약 1조 프랑을 관리하고 있는데 비해 개인연금은 그 십 분의 일쯤 된다. 하지만 금융 상품들을 제공하는 회사들이 관심을 보일 만큼 충분한 돈이다. 플로리안 슈비거는 다음과 같이 말한다.


„개인연금 시장은 아주 장기적인 시장이다. 어떤 회사가 생명 보험을 팔면, 20년, 30년간 보험으로 좋은 장사를 할 수 있다. 그래서 이것이 아주 아주 구미 당기는 시장인 것이다. 특히 은행이나 보험 회사가 그 전에 돈을 계좌에 맡겨뒀던 고객들에게 이런 금융 상품을 팔 수 있게 되면 또한 그들로서는 더 흥미로워지는 것이다. „


실제로 세금이 공제되는 개인연금용 계좌(Säule 3a)의 이자는 0%에 가깝다. 동시에 구매력이 떨어지기 때문에 저축한 사람은 돈을 잃는 것이나 마찬가지다. 그래서 은행 같은 금융 서비스회사들은 사람들에게 더 많은 수익을 약속하지만, 위험성은 더 높고 비싼, 예를 들어 적극적으로 관리되는 펀드 같은, 대체 노후 대비 상품을 쉽게 팔 수 있다. 재무상담가 카를 플루바허는, 특정 회사들이 이런 상황을 악용한다고 확신한다.



„고객이나 개인들이 특히 은행 입장에 흥미로운 나름의 해결책을 가진 경우가 빈번해서 은행은 그저 그것을 실현해주면 된다. 보통 은행이나 보험사에 가면 상담은 무료다. 하지만 누구도 무료로 일하지 않는다는 것은 분명하다. 이해 충돌이 생길 것이라는 뜻이다.“


비싼 상품을 팔수록 은행 상담원은 더 많은 돈을 벌 것이기 때문이다. 카를 플루바허와 플로리안 슈비거 역시 노후 때문에 걱정을 하는 사람들을 상담해주며 돈을 번다. 두 사람 모두 자신들의 상담은 상품과 별개이며 상담 사례를 받고 일을 한다고 강조한다. 가장 중요한 조언을 해달라는 질문에 두 사람은 서로 각각, 저축과 보험을 분리하는 것이 중요하다고 말한다. 예를 들어 사망 보험이 노후 저축과 연계되어있는 생명 보험들은 일반적으로 비싸다는 것이다. 두 사람 모두, 최소한 현재처럼 이자가 그렇게 낮게 유지되는 한, 노후 대비를 위한 돈의 일부를 주식에 투자하는 것도 하나의 방법이라고 조언한다. 유례없는 낮은 이자는 문제다. 의무적인 연금인 공적 연금과 직업 연금 제도 개정이 정치적으로 늦어지고 있는 것은 또 다른 문제다. 이 두 가지의 문제들이 해결되지 않으면 개인연금 시장은 노후대비에 대한 걱정과 함께 계속해서 성장할 것이다.


윗글은SRF Radio Echo der Zeit의 허가 하에 번역한 것이며 원본 링크는 다음과 같습니다.

https://www.srf.ch/play/radio/echo-der-zeit/audio/interessanter-markt-fuer-vorsorgeprodukte?id=4718a7d2-36b0-4c98-bf28-aab5893c6cbc

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