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마이너스 금리 시대, 손해를 줄일 방법들

곧 각 은행들이 마이너스 금리 기준을 낮춘다고 한다. 은행에 큰돈을 넣어 놓고 있으면 있을수록 손해라는 이야기다. UBS의 경우 2백만 프랑이던 마이너스 이자 기준을 낮춰, 7월부터는 계좌에 든 자산이 25만 프랑 이상이면 마이너스 이자를 지불한다. 포스트파이낸스도 7월부터 마이너스 이자 지급 한도를 25만에서 10만 프랑으로 낮춘다. 이런 손해를 줄이기 위해 고려할 수 있는 방안에 대해 타케스안차이거에서 몇 가지 소개했다.




* 은행 변경

스위스 대체 은행(ABS-Alternative Bank Swiss)의 경우 1프랑만 저금을 해도 마이너스 이자를 청구한다. 포스트 파이낸스의 경우 7월부터 10만 프랑의 한도가 적용되니 그 이전에 10만 프랑 외의 금액을 다른 은행 계좌로 이체할 수 있다. 하지만 다른 은행에 계좌를 개설할 경우엔 수수료에 주의해야 한다. 금융 기관들이 최근 몇 년간 수수료를 크게 인상했다.


* 유가 증권

은행상담사들은 계좌에 든 현금으로 증권을 구매하도록 권한다. 하지만 가격 변동이 있는 증권이 모든 사람들에게 편안한 것은 아니다. 보통 유동 자산은 나이 든 사람들이 많지만, 증권은 증시가 폭락했다가 수년 후 다시 회복할 때까지 오랜 시간 동안 기다릴 수 있는 젊은 투자자에게 좀 더 바람직하다. 금융전문가는 주식 투자를 하기 전에 다음과 같은 조건을 고려할 것을 조언한다. <<최소 10년 투자할 수 있을 것, 다양한 종목으로의 다각화, 높은 자산변동에 대한 수용 의지>> 초보자라면 소량으로 시작해 필요에 따라 점차 확장할 수 있다.


* 퇴직 연금

퇴직 연금이 있는 근로자에게는 Säule 3a(세번째 연금 기둥)이 좋은 해결책이다. 세금 절감도 가능하다. 하지만 입금이 제한적이어서 매년 최대 6,883프랑만 면세로 넣을 수 있다. 3a 계좌에 대한 이자는 매우 낮지만, 아직 마이너스는 아니다. 직업적 공백이 있는 사람도 3a에 돈을 넣을 수 있지만, 이 경우 전문가들의 입장에선 회의적이다. 연금 기금이 은행보다는 이자가 낫지만, 투자자들이 자유롭게 선택하거나 투자전략에 큰 도움을 주지 못하기 때문이다. 또한 퇴직 연금이 잘못 운용될 경우 손실이 날 수도 있다. 하지만 퇴직 연금을 신뢰하고 직장을 바꾸지 않을 사람이라면 고려할 수 있는 옵션이다.


* 중기 채권

스위스 대안 은행(ABS)에서는 자산의 일부를 6년 만기 중기 채권에 편성하길 권한다. 좋은 이자를 주는 채권도 있지만, 건실한 채권의 경우 이자가 0에 가깝고 일단 넣으면 몇 년간 사용할 수 없다. 또한 이 기간에 금리가 오르면 투자자는 이득이 없다. 따라서 가격 변동이 없는 안전한 해결책을 찾고 있으며, 단기적으로 자금이 필요 없는 사람들이 검토해볼 만한 옵션이다.


* 세금의 조기 납부

세금이라면 불편한 느낌이 들 수 있지만, 금리에 있어서는 현재 유리할 수 있다. 왜냐하면, 어떤 칸톤에서는 세금을 미리 계산했을 때 약간의 이자 혜택을 받을 수 있기 때문이다. 비교 포털 사이트 Comparis.ch에 따르면 취리히 주는 미리 낸 세금에 대한 이자율이 0.25%, 바젤란트 0.2%, 바젤 슈탓 0.1%, 베른은 0%다. (각 칸톤별 세금 조기 납부이자율 참조 https://www.comparis.ch/steuern/steuern/analyse/steuervorauszahlung-zinsen)


* 집에 현금 비축

이자도 없고 인플레이션율도 수년 동안 0에 가까운 수준에 머물고 있기 때문에 현금을 집에 보관하겠다는 사람들이 있을 수 있다. 하지만 이는 최악의 해결책이라고 전문가는 경고한다. 금고 구매 비용이 몇 년간의 마이너스 이자보다 더 들고, 화재나 도난이 발생하면 더 큰 손실의 위험이 있다.


* 청소년 저축 계좌

청소년 계좌에 대해 은행들이 매력적인 조건들을 제시하기 때문에 아이들의 이름으로 부모가 계좌를 개설하기도 한다. 하지만 전문가는 이 방법도 추천하지 않는다. 이 계좌는 첫째, 최대 2만에서 5만 프랑에 대해서만 비교적 높은 이자를 제공한다. 둘째, 최근 들어 이러한 오용에 대해서 은행들이 관리·감독을 강화했다. 또한, 계좌의 주인은 부모가 아닌 자녀이기 때문에 돈을 상환할 때 문제가 발생할 수도 있다.



위 내용은 다음 기사를 요약한 것입니다.

https://www.tagesanzeiger.ch/so-koennen-sie-negativzinsen-vermeiden-788452806541



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